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1楼大中小发表于 2014-3-5 15:12 只看该作者

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汽车保险理赔那些事—汽车保险理赔常识解读

新手车主经常会碰到小刮小蹭，这些案件看似很好处理，但往往因为客户没有及时报案，使后续处理产生争议。很多新手车主认为事故不大，暂时不报案，等发生几次小额案件后一起报案。这种行为会给后续处理带来很多不利的因素，甚至影响后续索赔。其实，这些小型事故有一套巧妙的处理措施。新车主掌握这些基本知识和处理方法后，可以更省时、省心、省力！我们今天请到了来自美国利宝保险理赔部门的嘉宾，为大家一一解答。

[url=]事故报案理赔常识[/url]
[url=][/url]
事故报案时间:不少车主都经历过出险后因报案不及时而造成的各种麻烦，甚至被保险公司拒保而闹上法庭的案子现在也屡见不鲜了。那车辆在出险后，到底要在什么时间内必须报案，才不会影响我们的后续索赔？

利宝嘉宾： 《保险法》规定： “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”
1) 保险车辆若发生道路保险事故后，应立即向事故发生地交通管理部门报案，并在 48小时内拨打保险公司报案电话。 2) 保险车辆若发生非道路 (如小区等)保险事故后应向公安管理部门报案，并在 48小时内向保险公司报案。 3) 保险车辆若发生涉及人伤的保险事故，应及时抢救伤者、严重人伤向医疗部门报案，并在 48小时内向保险公司报案并向医疗核损部门咨询。 4) 保险车辆若发生盗抢事故，应立即向当地公安部门报案，并在 48小时内立刻向保险公司报案，之后还应配合保险公司理赔人员做笔录及现场勘查;到报社办理登报声明;到养路费稽核处办理停驶手续;公安机关侦察;三个月内被盗车辆找回，保险公司赔付因盗抢引起的修理费用，三个月后车还未找回就到保险公司办理权益转让书，向保险公司提交索赔手续，办理理赔。最后我要提醒大家的是，所有报案一定要在事故发生的 48小时内，否则保险公司可能因证据不足拒绝理赔。
事故报案注意事项: 第一时间应该怎么报案，需要注意些什么？
利宝嘉宾：首先就是要保存现场：假如没有相机或者摄像机，拿手机拍照也可以。总之车主需要在第一时间拍下事故现场的照片作证据，这对快速处理的案件最有效，可以减少很多对于事故责任的争吵；其次就是及时报案：出了交通事故以后，除了向交管部门报案外，车主朋友们千万记住还要及时向承保车辆的保险公司报案；当然，汽车如果是异地出险，也要向投保地公司报案，安心等待交警部门、保险公司的定损施救最后，就是不让对方提早离场：事故发生后，就算很明显是你的全责，而且对方也没损伤也不要求赔偿，也不能让对方先走，一定要等到交警到达开出快速处理书后才能让他走，如果对方硬要走，你可以告诉他《交通事故处理程序规定》：当事人逃逸造成现场变动、证据灭失，公安机关交通管理部门无法查证交通事故事实的，逃逸的当事人承担全部责任。你同时要先记下他的车牌。不然交警无法认定第三方的存在，可能不对这事故作任何认定或认定对方全责，那会对你以后的理赔会造成难以挽回的困境——拒赔或扣减免赔。
事故报案所需提交内容: 报案的方式有哪些、需要提交些什么内容？
利宝嘉宾： 其实报案方式很简单，就是直接拨打保险公司的报案电话。当然需要准备的内容还是比较重要，车主可以先准备以下几个内容：保险单证号码、被保险人名称、车牌号码，事故发生的时间、地点、原因以及造成的损失情况。
[url=]小事故理赔[/url]
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小事故理赔流程:一般性情况下什么事故可以判定为微型事故，双方当事人又应怎么撤离事故现场？

利宝嘉宾：以重庆为例，根据《重庆市交通事故快速处理办法》相关规定，在重庆市行政区域内道路上，机动车之间发生的造成车物损失，不涉及人伤，且车辆能移动的交通事故，当事人应自行撤离现场，在不妨碍交通的地点，协商解决损害赔偿事宜。当确定为微型事故后，双方当事人应当按照以下步骤撤离现场、协商解决： 1.立即停车，开启危险报警闪光灯，记下对方的车牌号，交换联系方式并约定撤离现场后的停车点。 2.在确保安全的情况下，立即将事故车辆就近移至不妨碍交通的地点，设置警告标志。 3.相互查验驾驶证、行驶证和保险凭证（最好拍照），自行确定事故责任。 4.立即向保险公司报案并索取报案号，到快赔处理中心，填写相关文书凭证，办理理赔手续。
这里我要提醒大家的是，当发生事故后，一定要尽快向保险公司报案，描述大致的受损情况，这样也可以从理赔员那里得到很多的索赔指导，方便后续理赔。
小事故理赔所需材料: 事故发生后还需要填写一系列相关资料，那具体需要提交的是哪些资料，资料填写后又该交给谁呢？
利宝嘉宾：发生事故后，需要填写一些资料，主要是自行协调记录书，包括以下几个内容：保险单证号码、被保险人名称、车牌号码，事故发生的时间、地点、原因以及造成的损失情况。
填写完资料后，应该是双方各执一份并尽快交到保险公司。
小事故理赔注意事项: 小事故该如何取证呢、事故责任如何认定？
利宝嘉宾：一般的轻微事故责任事故双方可协商处理。至于取证问题，在轻微事故中都是当事人照相取证。如今大多数车友都会随车携带数码相机，即便没有数码相机，现在的手机拍照功能已经很清晰了，可以作为取证的一个有效途径。当然，如果当事人没有携带任何可以拍照的工具，也可以通过陈述说清楚事故过程，不会影响理赔。在这里我要提醒大家，拍摄取证时注意把握两个核心：汽车相撞部位情况；车辆在路面的方位。具体说四个方面内容：车辆受损部位特写；取受损部位右前45 度角拍摄全车车位；事故双方车辆车位全景；事故双方车辆牌号。
小事故理赔所需时间: 事故后一般多久能拿到保险公司的赔款？
利宝嘉宾：因为每家公司的赔付政策和流程不同，所以赔款拿到手上的时间也不尽相同。一般来说，快则一天，慢的话也可能需要一周甚至更长。就我们利宝而言，如果你是小的、单方的无人伤事故，那就可以直接去我们的直赔中心，立即得到相应的赔付。1000 元以下的可以马上领取现金，5000元以下的可通过银行转帐的方式领取赔付。
利宝保险还对2000元以下的单方事故提供“零单证”赔付服务，具体内容就是接到客户车险事故电话报案后，利宝当地的分公司查勘后认为是纯车损的单方事故、赔付总额在2000元以下（且与客户就损失金额达成一致意见）、“不涉及司法诉讼和无骗保骗赔嫌疑、出险地点在利宝保险具有分支机构的地域内的保险责任的车险案件，不需要客户提供索赔申请书、驾驶证体检回执、交通事故责任认定书、维修清单、维修发票等任何需要填写签字的文件及需要后续提交的材料，只需要客户提供行驶证、驾驶证、身份证、银行卡拍照存档后，即可向客户支付赔款，大家可以关注一下。
[url=]人伤事故理赔[/url]
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人伤事故特点: 人伤事故区别于单纯车损事故的一些特点是什么呢？

利宝嘉宾：
（1）案件涉及面广；人伤事故的损害赔偿通常涉及保险人、被保险人、伤者、肇事司机、医疗机构、伤残评定机构和公安交通管理部门、司法机关等，在确定事故责任、赔偿标准以及费用标准等方面，涉及的范围较广，纠纷发生几率也比较高。（2）处理人伤案件涉及到两个不同的法律关系；一是肇事方与受害人之间的民事损害侵权关系；二是保险公司与被保险人之间的合同关系。法律关系的不同，导致被保险人需要支付给受害人的赔偿与其可以从保险合同中获得的赔偿之间存在一定的出入，从而产生纠纷。（ 3）案件处理周期普遍较长；由于人身损害案件中涉及到受害人的治疗和身体恢复过程，以及与受害方的损害赔偿协商过程，因此，相对于单纯的财产损失案件中对于财产损失鉴定的过程来看，人伤案件一般相对较长，一般会在 3-6个月，有的会长达几年，甚至更长，所以其往往获得保险理赔的周也就会被延长。
总之，不同的保险公司对人伤案件也会有不同的处理标准和原则。那么就我们利宝而言，我们特别讲究帮助被保险人与第三方进行协商处理，以减少被保险人的损失。通常情况下，受害方要求赔偿的金额较高，而被保险人可能对相关的人身伤害的司法解释及赔偿标准不是很熟悉，这个时候是非常需要我们的协助。我们参与一来有利于跟被保人提供向导，也减少被保人赔偿受害方的无理请求；二来我们可以提前告知及解释，被保人根据保险合同约定可能承担的损失范围，提高理赔赔付的透明度及客户的满意度。
此外，利宝对同一事故中的车损、人伤可以单独立案分别赔付，车损中不同车辆也可以分开赔付，以加快理赔速度
人伤事故理赔流程: 报案流程需要注意的地方？
利宝嘉宾：以我们利宝为范例简单介绍下这个报案流程。一般发生了涉及人伤的事故后，大家肯定会很慌张，首先要做的就是保持冷静，及时拨打报案电话。利宝推荐的做法是先拨打交警电话报案并送到附近医院救治；如果伤者伤势情况严重，还应该立刻拨打 120紧急救助。当这些事情都处理好以后，就可以拨打我们的保险报案电话4008882008，告诉接线员你的出事地点、双方的车型和车牌号，事故的大致情况以及你的保单号码。然后车主还需要保持事故现场，等待交警及保险公司去现场查勘。最后就是耐心等待查勘、调查的结果以及保险公司进行人伤核损和核赔。
人伤事故理赔所需材料: 如带伤者去交警队协调赔偿，应该带上哪些材料？按照什么程序？
利宝嘉宾：在人伤事故中需要提交的各类材料：
首先，需要索赔申请书；需要交警出具事故认定书和事故调解书；还要你的行车证复印件和驾驶证正副本复印件。针对车损部分的手续则需要：修车发票、修车明细、拓印车架号等；针对人伤部分手续则需要：医疗费票据、门诊手册、住院病历、诊断书。护理费项目需要的票据（如果和解的时候对方提出来有具体的人护理，此人如果有正当的工作，耽误工期间影响收入，需要提供事故发生之前三个月的收入证明，完税证明）。住院伙食补助的项目，不需要提供与门的材料，是根据病历的住院天数核定的。如伤者需要二次手术，要等伤者医疗终结之后再办理保险事项是最好的，因为这个伤者可能需要赔偿续医费，工作人员会根据病情及医院的诊断证明，不伤者协商续医费的金额，来进行一次性的结案。
如果是利宝处理的话，我们会把这个事故中的车损、人伤、三者单独立案，车主在我们查勘定损后提供齐全的车损手续，那他就可以单独获得车损部分的索赔，1万元以下 1个工作日， 2万元以下 2个工作日就可以赔付。这样各自赔付，就可以加快案件的处理速度。
人伤事故理赔注意事项: 保险公司什么情况下不赔人伤钱？
利宝嘉宾：首先，车主需要确认是否承保了车上人员座位险，车上人员座位险分是：驾驶员座位险、乘客座位险，这些相应的险是否都承保了。在承保的情况下，两车相撞，本车上人员受伤，首先由对方交强险先赔付本车上人员损失，超出对方交强险损失的再由本车的车上人员险赔付。其中，交强险无责医疗费用限额为 1000元，死亡伤残费用限额为1.1万元，全责医疗费用限额为 10000元，死亡伤残费用限额为 11万元。本案情况下，你本车上的人员受伤，全责，医疗费用花了 900元，未超过对方交强险无责医疗费用限额，应由对方交强险赔付，车上人员险是不用赔付的。你要找对方车的司机，叫他赔给你，然后他再去找他的保险公司赔付，或者你拿对方车司机的保单，直接到他的保险公司索赔。
人伤事故理赔所需时间: 事故后一般多久能拿到保险公司的赔款？
利宝嘉宾：保险法规定，资料齐全后不管是否涉及保险公司都应在10日内支付赔款。利宝保险以客户利益为中心，所有赔案在资料齐全都按以下时限支付赔款：（1）1万内 1个工作日；（2）1-2万2个工作日；（3）2万以上3个工作日；（4）全损盗抢 5个工作日。
[url=]事故报案特殊情况处理[/url]
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事故报案特殊情况处理——私了：不少网友反映路上经常发生类似于擦挂的小事故，都是与对方私了解决。这种情况私了的话还需不需要报案？

利宝嘉宾：有的车主在撞车后会选择“私了”，但如果车主不及时向保险公司报案，则很可能遭到拒赔。因为车主在私了后再去理赔，实际上会增加理赔难度。比如有些车主赔了 1000多元，发票或收据也没有，向保险公司报案时车也修好了，现场也没了，保险公司就很难分辨真假。所以建议的做法是，即便双方需要“私了”，也应该第一时间报案，让保险公司能进行勘查，以免理赔出现麻烦。
事故报案特殊情况处理——超出规定报案时间：如果汽车出了事故后忘记在 48小时内报案，是不是就一定不能得到赔付了，有没有什么补救措施？
利宝嘉宾：如果错过了规定的报案时间，也可以补报案，不同的保险公司会视具体情况决定是否接受报案。补报案可以通过拨打各家保险公司的客户服务电话，办理报案登记手续。但这里需要提醒大家，补报案之后，保险公司仍会到现场勘查核实，根据理赔部门的调查，保险公司有权质疑现场，拒绝赔偿。因此，补报案只是不得已而为之的事情，会给双方造成很多麻烦，出险后及时报案尤为重要。
事故报案特殊情况处理——异地报案：如车在外地出险，保险公司是否能够接受报案？采用什么样的定损方式？需要配合保险公司做些什么？
  利宝嘉宾：首先，不管客户在什么地方出险（只要是中国境内），保险公司都会统一受理，客户只需要拨打保险公司的报案电话即可。即便是在外地出险，同样能够确保客户的定损工作正常开始，通常情况下，我们会请出险当地分保险分公司的工作人员为客户定损，如果客户所处地方没有保险公司的分支机构，那么我们也会采用以下三种方式定损： 1、照片定损（针对小型案件） 2、委托当地公估公司定损（针对小型案件） 3、从就近的保险分公司调度工作人员前往（中、大型案件）。客户在外地出险后，首先不要着急、不要紧张，不要认为保险公司不赔或不管，千万不要有这样的顾虑，按照我们之前所说的基本事宜事项，比如：立即通知当地的交通管理部门，如果涉及三者方，保留三者车的行驶证和交强险保险卡照片及复印件，及时向自己的保险公司报案，保险公司会帮助以及协助客户处理后续一系列的理赔事宜。利宝统一客户服务热线 4008882008
事故报案特殊情况处理——拒绝赔付：保险公司在哪些情况下会拒绝赔付？
利宝嘉宾：
一般来说，保险公司拒绝赔付有这么几类情形:  一是改装车的不赔； 由于车损的部位并非机动车出厂时的原有设备，因此保险公司是不会赔偿的。所以建议改装车的车主朋友新增设备的话可以去单独投保；这里的新增设备，是指除车辆原有设备以外，被保险人另外加装的设备及设斲。比如：前后大包围、扰流板、尾翼、CD及电视彔像设备、真皮或电动座椅等等。
二是拉黑活的不赔；因为这种情况属于利用被保险机动车从事违法活动，保险公司有权拒赔。所以我提醒各位车主，如果改变了汽车用途等事项，应该立即通知保险公司，以便保险公司进行登记和评估损失。
三是上赛道比赛、测试行驶的不赔；
四是发动机涉水操作不当的不赔；一般情况下，只要车辆没有单独投保“发动机特别损失险”，保险公司则可对发动机进水时遭到的损失免责。但是，若车主购买了发动机特别损失险附加险，就算是发动机在水浸时受损，也可以由保险公司埋单。但车主必须注意，在严重浸水情况下，千万不要强行启动发动机，应该在第一现场向承保的保险公司报案，由与业人士到现场施救。
  五是单刮了轮毂的不赔；保险合同责任免除中明确规定，车轮单独损坏不属于保险责任范围，保险公司不能给予赔偿。车轮单独损坏指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮毂、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。
  六是车辆未年检的不赔；其实每年都有因为车辆没年检而拒赔的事情发生。根据保险合同，保险只对合格车辆生敁，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。在这种情况下，即使车主上了保险也没有用，包括车损险、三者险等在内的所有赔偿将由消费者自己承担。
七是驾驶证未审验的不赔；根据保险条款规定，驾驶被保险机动车的驾驶员的证件没有按规定审验的，是不合法的驾驶员，保险公司可以根据保险合同条款拒绝理赔。
八是非全车被盗窃的不赔；机动车辆车损险条款中明确规定，被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，保险公司不负责赔偿。在机动车辆附加盗抢险条款中也规定，非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司不负责赔偿。
九是事故发生后自行修理的不赔；因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。
十是车辆过户导致风险增加但未通知保险人的不赔；在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时书面通知保险人并办理批改手续。如车辆过户后保险未作批改，如果因车辆过户导致风险增加的，保险公司有权拒绝赔偿。